5 %, 10 % ou 20 % : quelle mise de fonds est la plus avantageuse ?
Planiprêt
Apr 20, 2026
L’achat d’une propriété représente l’un des investissements les plus importants d’une vie. Parmi les premières questions que se posent les acheteurs figure celle-ci : Quelle mise de fonds devrais-je prévoir?
Au Canada, il est possible d’acheter avec seulement 5 % de mise de fonds. Toutefois, certains choisissent d’épargner davantage afin de réduire leurs coûts à long terme. Alors, vaut-il mieux investir 5%, 10% ou 20% ? La réponse dépend avant tout de votre situation financière et de vos objectifs.
Il n’existe pas de solution universelle. La meilleure décision est celle qui s’intègre harmonieusement à votre stratégie globale.
La mise de fonds de 5 % : accéder plus rapidement à la propriété
Cette option permet aux acheteurs d’entrer plus tôt sur le marché immobilier.
Avantages
- Accès plus rapide à la propriété
- Possibilité de profiter de l’appréciation du marché
- Construction d’équité plus tôt
À considérer
- Assurance prêt hypothécaire obligatoire
- Paiements mensuels plus élevés
- Coût total de l’emprunt plus important
La mise de fonds de 10 % : un équilibre entre accessibilité et économies
Elle constitue un compromis intéressant entre rapidité d’achat et réduction des coûts.
Avantages
- Prime d’assurance hypothécaire réduite
- Montant d’emprunt moins élevé
- Meilleur équilibre financier
À considérer
- Nécessite un effort d’épargne supplémentaire
La mise de fonds de 20 % : maximiser les économies à long terme
Atteindre 20 % de mise de fonds permet d’éviter l’assurance prêt hypothécaire.
Avantages
- Aucune assurance prêt hypothécaire requise
- Paiements mensuels plus faibles
- Intérêts totaux réduits
- Plus grande flexibilité financière
À considérer
- Temps d’épargne plus long
- Taux d’intérêt parfois légèrement plus élevés que pour une hypothèque assurée
En effet, les hypothèques assurées présentent un risque moindre pour les prêteurs puisqu’elles sont garanties par des assureurs tels que la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty.
En contrepartie, elles bénéficient généralement de taux d’intérêt plus compétitifs.
À l’inverse, une hypothèque non assurée peut entraîner un taux légèrement supérieur. La différence varie habituellement entre 0,10 % et 1 %, selon les conditions du marché et le profil de l’emprunteur.
Comprendre l’assurance prêt hypothécaire
Lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %, le prêt doit être assuré. La prime est généralement ajoutée au montant de l’hypothèque et varie selon le pourcentage de la mise de fonds.
Sources possibles de mise de fonds
- Épargne personnelle
- Régime d’accession à la propriété (RAP)
- Compte d’épargne libre d’impôt pour l’achat d’une première propriété (CELIAPP)
- Don familial
- Vente d’actifs
Comment choisir la meilleure option ? Le choix dépend de votre capacité financière, de vos objectifs et de votre tolérance au risque.
La meilleure mise de fonds est celle qui s’intègre à votre plan financier global.
Besoin d’accompagnement pour votre projet d’achat ? Parlez avec nous pour analyser votre situation et déterminer la stratégie la mieux adaptée à vos besoins.
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