Comment négocier une hypothèque pour obtenir le meilleur produit ?

En tant que courtiers hypothécaires expérimentés au Québec, nous savons que négocier une hypothèque ne se limite pas à obtenir le taux le plus bas. Il s’agit de comprendre les conditions du prêt, les options de remboursement, les pénalités et les implications à long terme. Voici ce que vous devez savoir avant de signer avec une institution financière.

Ce qu’il faut savoir :

• Les courtiers hypothécaires transigent avec plusieurs prêteurs, incluant des banques, des coopératives et des prêteurs alternatifs.
• Leur volume de transactions leur permet d’obtenir des taux et des conditions avantageux selon les besoins de leurs clients.
• Les services d’un courtier hypothécaire sont gratuits pour les emprunteurs. Ce sont les institutions financières qui paient les honoraires.
• Les conditions d’un prêt sont souvent plus importantes que le taux lui-même.
• Un courtier peut vous expliquer les différences de pénalités entre deux prêteurs offrant le même taux. Ces pénalités peuvent varier de façon significative.
• Les taux et les conditions changent fréquemment. Ce que votre beau-frère a obtenu il y a quelques mois ne reflète pas nécessairement le marché actuel.
• Le certificat de représentant de l’AMF est obligatoire. Assurez-vous que votre courtier détient un certificat valide délivré par l’Autorité des marchés financiers.

Questions essentielles à poser avant de signer :

1 – Puis-je hausser mes paiements ?
La plupart des contrats hypothécaires permettent d’augmenter les versements, mais les limites varient. Certains prêteurs autorisent une hausse de 10 %, d’autres jusqu’à 25 %, et quelques-uns permettent même de doubler le paiement.

2 – Ai-je le droit de faire un paiement forfaitaire ?
La majorité des hypothèques permettent des paiements forfaitaires annuels allant de 10 % à 25 % du montant initial. Certains prêteurs imposent une date précise, d’autres sont plus flexibles.

3 – Quel sera le montant de la garantie ?
De plus en plus de prêteurs utilisent une hypothèque subsidiaire (parapluie) pouvant aller jusqu’à 125 % de la valeur de la propriété. Cela facilite l’accès au crédit sans repasser chez le notaire, mais peut limiter vos options si votre dossier se détériore.

4 – Comment seront calculées les pénalités ?
En cas de rupture de contrat (vente, séparation, déménagement), vous pourriez devoir payer une pénalité de plusieurs milliers de dollars. Demandez toujours un exemple concret. Certains prêts n’offrent aucune porte de sortie avant le terme.

5 – Pourrais-je déménager mon hypothèque ?
La portabilité d’une hypothèque dépend du prêteur. Certains permettent de transférer le prêt à une nouvelle propriété sans pénalité, d’autres exigent un refinancement. Dans tous les cas, le montant emprunté ne peut excéder 80 % de la valeur de la nouvelle propriété, ce qui peut limiter vos options si l’équité est insuffisante.

Quand commencer à négocier ?

Nous recommandons de commencer vos démarches au moins 6 mois avant la fin de votre terme. Cela vous donne le temps de comparer les offres, de geler un taux avantageux et de préparer votre dossier.

Vous avez des questions ou vous souhaitez discuter de votre situation hypothécaire ? Contactez-nous dès aujourd’hui. Nous sommes là pour vous accompagner, vous conseiller et vous aider à obtenir les meilleures conditions pour votre prêt.

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