Différence entre un prêt assuré et un prêt assurable

Un prêt assuré est un financement assuré par la SCHL, Sagen ou Canada Guaranty. Il s’applique lorsque la mise de fonds est inférieure à 20 %. L’assurance protège le prêteur contre un défaut de paiement, et son coût est ajouté au montant du prêt.
Ce type de prêt est considéré comme plus sécuritaire pour le prêteur, ce qui permet d’obtenir les meilleurs taux d’intérêt sur le marché.

Un prêt assurable, quant à lui, est un prêt sans prime d’assurance à payer par l’emprunteur, mais qui respecte les critères d’un prêt assuré (amortissement maximum 25 ans, propriété occupée par le propriétaire, ratio prêt-valeur maximal de 80 %, etc.). Le prêteur peut choisir d’assurer le prêt lui-même auprès d’un assureur hypothécaire, ce qui lui donne accès à des taux comparables à ceux des prêts assurés.

Impact sur les taux d’intérêt

La majorité des prêteurs affichent leurs meilleurs taux pour les prêts assurés (ceux avec mise de fonds < 20 %).
Cependant, dans plusieurs situations — comme un refinancement, un transfert d’hypothèque, ou l’achat d’une propriété secondaire — le prêt devient non assurable, ce qui entraîne des taux légèrement plus élevés.

En résumé, les taux « publicisés » les plus bas sont souvent ceux applicables aux prêts assurés, alors que le besoin réel du client (refinancement, transfert, mise de fonds plus élevée, etc.) correspond souvent à un prêt non assurable, dont les taux disponibles sont différents de ceux affichés.