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Se créer une sorte de coussin financier au moyen d’une marge de crédit, est-ce une bonne idée?

Disons les choses telles qu’elles sont : la crise pandémique de la COVID-19 amène son lot d’inquiétudes, autant pour la santé que pour les finances.

Aurai-je toujours un emploi dans une semaine? Vais-je recommencer à travailler bientôt? Est-ce que l’aide du gouvernement et mes économies suffiront?

Depuis que vous l’avez achetée, la valeur nette (appelée equity en anglais) de votre propriété, soit la différence entre sa valeur et le solde de votre hypothèque, a augmenté. Par exemple, si votre propriété peut se vendre 300 000 $ actuellement et il vous reste 130 000 $ d’hypothèque à payer, la valeur nette de votre propriété est alors de 170 000 $. Toutefois, n’allez pas croire que vous pouvez facilement avoir accès à ces 170 000 $, car la majorité des grands prêteurs n’accepteront de refinancer votre propriété que jusqu’à 80 % de sa valeur marchande. Malgré tout, plusieurs possibilités s’offrent à vous pour dégager une partie de ce montant d’équité.

Voyons donc l’exemple de Corinne et Pascal. Ils disposent actuellement d’une valeur nette de 170 000 $, qui leur donne la possibilité de dégager un montant de 110 000 $ s’ils décident de refinancer au maximum leur propriété de 300 000 $ (300 000 $ X 80 % - 130 000 $ = 110 000 $). Pascal travaille dans le milieu de la santé (merci Pascal !) et ne craint donc pas de perdre son emploi. Par contre, Corinne est travailleuse autonome et elle commence à percevoir un ralentissement. Rien de majeur, mais elle est inquiète. Ils ont quelques économies, mais ils espéraient les utiliser pour les vacances d’été avec les enfants. Bref, selon Corinne, leur coussin n’est pas assez gros pour bien dormir la nuit.

Parmi toutes les solutions que nous leur avons proposées, ils ont choisi celle de renégocier leur prêt hypothécaire tout de suite, même s’il n’était pas arrivé à échéance, afin d’obtenir un taux plus bas. Même en calculant la pénalité, il restait avantageux pour eux de le faire. En outre, en choisissant un terme fixe pour 5 ans, ils savent que leur paiement sera le même durant toute cette période, à un taux très bas (taux en date du 15 avril : 2,69 %). À cette hypothèque, qu’ils ont laissée au même montant que la précédente, ils ont adjoint une marge de crédit hypothécaire de 50 000 $ qui pourra servir de coussin financier en cas de besoin ou de fonds pour rénover leur cuisine et leur salle de bain, comme ils avaient prévu le faire dans quelques années.

L’argument qui les a convaincus de choisir cette solution, c’est qu’aucun intérêt ne leur sera facturé s’ils décident de ne pas utiliser la marge de crédit hypothécaire. De plus, le taux d’intérêt de leur marge de crédit hypothécaire est vraiment plus abordable que tout autre prêt pour rénovation.

Peut-être que l’exemple de Corinne et Pascal vous inspire, peut-être pas. Votre situation est unique, et c’est pourquoi vous devez la faire analyser par un courtier hypothécaire qui pourra vous conseiller la solution qui vous convient le mieux. Parmi toutes les options vous permettant de faire face aux fluctuations de revenus, laquelle serait la meilleure? Vous prévaloir des accommodements offerts par les banques pendant la crise de la COVID, ou bien structurer vous-même votre solution hypothécaire, sans affecter votre crédit et nuire à votre capital investi? En qualité de courtiers hypothécaires, nous sommes là pour vous guider. Le travail effectué par votre courtier sera rémunéré par l’institution financière que vous choisirez avec lui; vous n’aurez donc aucun frais à débourser.

 

Même pendant cette crise, nous restons pleinement fonctionnels et nous pouvons vous servir de façon sécuritaire.

N’hésitez pas à communiquer avec nous si vous avez des questions.

 

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LES TAUX DU

3 juin 2020

TERMES BANQUES PLANIPRET
1 an fixe 3.99% 2.39%
2 ans fixe 3.89% 2.34%
3 ans fixe 4.34% 2.39%
4 ans fixe 4.89% 2.39%
5 ans fixe 4.94% 2.29%
Variable 5 ans 2.45% 2.10%
7 ans fixe 5.80% 2.44%
10 ans fixe 6.60% 2.89%
Marge crédit 2.45% 3.05%

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