Rembourser votre hypothèque plus vite sans pénalité grâce aux privilèges déjà prévus dans votre contrat
Planiprêt | 28 septembre 2026
Florence venait de recevoir une prime de 5 000 $. Son premier réflexe : la mettre sur son hypothèque. Son deuxième réflexe : ne rien faire, parce qu’elle avait entendu dire qu’on paie une pénalité quand on rembourse avant la fin du terme.
Les deux réflexes étaient à moitié vrais. Florence avait bel et bien une hypothèque fermée, et un remboursement trop important aurait entraîné des frais. Mais son contrat prévoyait aussi des privilèges de remboursement anticipé, c’est-à-dire des montants qu’elle pouvait verser en plus, chaque année, sans aucune pénalité. Elle ne les avait jamais lus.
C’est le cas de beaucoup de propriétaires. On compare les taux au moment de signer, puis on oublie le reste du contrat. Pourtant, ces privilèges peuvent retrancher plusieurs années à votre amortissement.
Hypothèque fermée ou ouverte : d’où viennent les privilèges
Une hypothèque ouverte peut être remboursée en tout ou en partie, en tout temps, sans pénalité. En échange, son taux est généralement plus élevé. Une hypothèque fermée, la plus répandue, offre un meilleur taux, mais limite ce que vous pouvez rembourser en plus avant la fin du terme.
Ces limites, ce sont les privilèges. Tant que vous restez à l’intérieur, vous ne payez aucuns frais. Si vous les dépassez, le prêteur peut exiger une pénalité sur la portion excédentaire. Le Code de conduite fédéral oblige d’ailleurs les prêteurs à vous indiquer chaque année le montant que vous pouvez rembourser sans frais.
Les trois leviers à votre disposition
- Le montant forfaitaire. Vous versez une somme directement sur le capital. Selon le prêteur et le produit, la limite annuelle tourne souvent autour de 10 %, 15 % ou 20 % du montant du prêt. Chez la plupart des prêteurs, la portion non utilisée d’une année ne se reporte pas à l’année suivante.
- L’augmentation des versements. Vous haussez votre paiement régulier. Certains prêteurs permettent d’aller jusqu’à doubler le versement prévu au contrat. Chaque dollar ajouté va entièrement sur le capital.
- La fréquence accélérée. En passant à des versements hebdomadaires ou aux deux semaines accélérés, vous faites l’équivalent d’un paiement mensuel de plus par année, presque sans vous en rendre compte.
Ce que ça représente pour Florence
Prenons une hypothèque de 400 000 $ amortie sur 25 ans, avec un taux hypothétique de 4,5 % qui resterait le même tout au long du prêt. Le versement mensuel est d’environ 2 214 $.
- Sans rien changer : environ 264 000 $ d’intérêts sur 25 ans
- En ajoutant 200 $ par mois au versement : environ 3 ans et demi de moins et près de 42 000 $ d’intérêts économisés.
- En passant aux versements aux deux semaines accélérés : un peu plus de 3 ans de moins et environ 40 000 $ d’intérêts économisés.
- En versant 5 000 $ par année en montant forfaitaire : environ 6 ans de moins et plus de 70 000 $ d’intérêts économisés.
Exemple fourni à titre illustratif seulement. Dans la réalité, votre taux changera à chaque renouvellement.
Aucun de ces scénarios ne dépasse les privilèges habituels d’une hypothèque fermée. Florence n’avait donc aucune pénalité à craindre pour sa prime.
Les détails qui changent d’un prêteur à l’autre
C’est ici que deux hypothèques au même taux peuvent se révéler très différentes. Avant de signer, ou au renouvellement, voici ce qui mérite d’être vérifié :
- Le pourcentage permis pour le montant forfaitaire, et le montant sur lequel il est calculé.
- La période visée : année civile ou année à partir de la date anniversaire du prêt.
- Le moment où vous pouvez verser : en tout temps, ou seulement à certaines dates.
- La possibilité de revenir à votre versement initial si votre situation change après une hausse.
- Les produits à taux réduit, qui offrent parfois des privilèges plus limités en échange du meilleur taux.
Si vous prévoyez recevoir des primes, un héritage ou le produit d’une vente pendant votre terme, ces conditions peuvent peser plus lourd qu’un écart de quelques centièmes sur le taux.
Rembourser plus vite, oui, mais pas à n’importe quel prix
Un dollar mis sur l’hypothèque n’est plus disponible dans votre compte. Avant d’accélérer, assurez-vous d’avoir un coussin pour les imprévus. Certains propriétaires combinent leur hypothèque à une marge de crédit hypothécaire, ce qui permet de récupérer au besoin une partie du capital remboursé. Pour comparer le remboursement accéléré à l’épargne ou au placement, un planificateur financier reste la bonne personne à consulter.
Autre réflexe utile : un renouvellement à un taux plus bas fait baisser votre versement. Si votre budget le permet, conserver le même versement qu’avant est une façon simple de rembourser plus vite sans effort supplémentaire.
Ce que nous regardons avec vous
Quand nous comparons des offres, nous ne regardons pas seulement le taux. Nous regardons aussi ce que chaque contrat vous permet de faire pendant le terme, selon vos projets. Et si vous avez déjà une hypothèque, nous pouvons vous aider à lire la vôtre pour savoir exactement ce que vous pouvez rembourser cette année, sans frais.
Discutons ensemble pour évaluer votre situation. Comme vous le savez probablement déjà, nos services sont gratuits.
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