L’hypothèque quand on arrive au Canada : comment ça fonctionne sans dossier de crédit canadien

Nadia est ici depuis un peu plus de deux ans. Un emploi stable, des économies, aucune dette, mais la même réponse à chaque appel avec une institution financière : « Vous n’avez pas d’historique de crédit ici. » Elle pensait devoir attendre encore plusieurs années avant de pouvoir acheter. Ce n’est pas le cas.

La Société canadienne d’hypothèques et de logement (SCHL), qui assure la majorité des prêts hypothécaires à faible mise de fonds au pays, prévoit des règles spécifiques pour les nouveaux arrivants. Un résident permanent y a accès sans aucune période de résidence minimale exigée. L’absence d’historique de crédit canadien n’est donc pas un refus automatique, c’est un dossier qui se bâtit autrement.

Quand il n’y a pas encore d’historique de crédit établi ici, un prêteur peut évaluer votre dossier avec :

Si vous avez déjà commencé à bâtir un dossier de crédit ici, un pointage minimal de 600 est généralement demandé pour au moins un des emprunteurs ou un garant. Sans historique canadien du tout, c’est la documentation ci-dessus qui prend le relais.

Ce qui a rassuré Nadia : apprendre que les relevés de son compte bancaire d’avant son arrivée et la lettre de sa banque d’origine avaient une vraie valeur aux yeux d’un prêteur ici, pas seulement un dossier de crédit accumulé sur place.

Pour une propriété admissible à l’assurance prêt hypothécaire, un résident permanent suit la même grille que n’importe quel acheteur : 5 % sur la première tranche de 500 000 $, et 10 % sur la portion excédant ce montant, jusqu’à un prix d’achat de 1,5 million de dollars, et il y a accès sans aucun délai d’attente. Un titulaire de permis de travail (résident non permanent) peut aussi être admissible, à condition d’être légalement autorisé à travailler au Canada, mais la mise de fonds minimale exigée est alors de 10 % comptant. L’achat se limite à une propriété de 1 à 4 logements occupée par le propriétaire, et reste soumis à la Loi sur l’interdiction d’achat d’immeubles résidentiels par des non-Canadiens, actuellement prolongée jusqu’au 1er janvier 2027.

C’est une des situations où votre statut précis change la suite : on valide ça avec vous avant d’aller plus loin.

L’absence d’historique de crédit canadien n’empêche pas d’être admissible : de la documentation alternative existe et est reconnue.

Nadia n’a pas eu à choisir une seule banque et espérer que son dossier passe. Notre équipe a comparé plusieurs prêteurs qui offrent ce genre de programme, avec la documentation qu’elle avait déjà en main. Discutons ensemble pour évaluer votre situation. Comme vous le savez probablement déjà, nos services sont gratuits.