Cosignataire ou garant, une nuance que la plupart des familles ne connaissent pas

Léa venait de trouver le condo qu’elle voulait, mais son revenu seul ne suffisait pas pour se qualifier. Sa mère a proposé de l’aider. « Je vais juste signer avec toi », a-t-elle dit, en pensant que c’était une formalité simple.

Ce n’est presque jamais aussi simple. Il y a deux façons très différentes pour un proche de vous aider à vous qualifier, et le choix entre les deux change ce que chacun signe vraiment.

Un cosignataire est ajouté au titre de propriété. Il devient copropriétaire, à parts égales généralement, et sa part de la dette hypothécaire compte à 100 % dans son propre ratio d’endettement, même s’il n’habite pas le logement. Concrètement, si la mère de Léa devenait cosignataire, sa capacité à emprunter pour elle-même, disons pour refinancer sa propre maison, en serait directement affectée.

Un garant, lui, n’apparaît pas au titre de propriété. Il n’est responsable que si l’emprunteur principal ne paie pas, un peu comme une police d’assurance en arrière-plan. Il ne devient pas copropriétaire et n’a donc aucun droit sur l’équité du logement.

Ce qui a orienté notre recommandation pour Léa : en tant que cosignataire, sa mère serait devenue copropriétaire du condo, ce qui aurait pu compliquer l’exemption pour résidence principale sur sa propre maison le jour où elle voudrait la vendre (une même personne ne peut désigner qu’une seule propriété comme résidence principale à la fois aux fins fiscales). En optant pour le statut de garant, sa mère aide Léa à se qualifier sans devenir copropriétaire, et surtout, elle pourra être retirée du prêt au renouvellement, dans cinq ans, dès que Léa sera capable de se qualifier seule, sans avoir à refinancer.

Comme le garant n’est jamais sur le titre, le retirer du prêt à un renouvellement futur ne demande généralement pas de refinancement, seulement une nouvelle qualification. Retirer un cosignataire, à l’inverse, implique un changement de titre de propriété, avec les frais de notaire que ça suppose.

Nous sommes courtiers hypothécaires, pas notaires ni fiscalistes. Les implications sur le titre de propriété et sur l’exemption pour résidence principale doivent être confirmées avec un notaire ou un fiscaliste avant de choisir entre les deux options.

Un proche qui vous aide à vous qualifier ne devrait jamais signer avant de comprendre exactement ce à quoi il s’engage. Notre équipe peut vous expliquer, à vous et à la personne qui vous aide, la différence entre les deux options et vous orienter vers celle qui correspond à votre situation. Discutons ensemble pour évaluer votre situation. Comme vous le savez probablement déjà, nos services sont gratuits.